En LSAEZ Propiedades te explicamos cómo hacer una primera estimación para comenzar tu búsqueda con un presupuesto realista.
1 Comienza por tus ingresos líquidos
Para organizar tu presupuesto, considera el dinero que efectivamente recibes después de los descuentos de tu remuneración.
Si tus ingresos incluyen comisiones, bonos o trabajos independientes, evita calcular tu capacidad de pago tomando como referencia únicamente tu mejor mes. Construye un presupuesto que puedas sostener también cuando recibas menos ingresos.
Para la evaluación del crédito, la institución financiera solicitará antecedentes que permitan acreditar tus rentas. La CMF menciona, entre otros, liquidaciones de sueldo y contrato para trabajadores dependientes, y declaraciones de renta para independientes. Cada entidad determina sus requisitos y condiciones.
2 Usa el 25% como referencia inicial para el dividendo
Una primera aproximación consiste en calcular el 25% de tus ingresos líquidos mensuales. Por ejemplo, BancoEstado publica este porcentaje como límite del dividendo respecto de la renta líquida o ingreso familiar al complementar renta, sujeto a evaluación y políticas de riesgo.
La siguiente tabla muestra únicamente ese cálculo:
| Ingreso líquido mensual | 25% destinado al dividendo |
| $1.200.000 | $300.000 |
| $1.600.000 | $400.000 |
| $2.000.000 | $500.000 |
| $2.500.000 | $625.000 |
| $3.000.000 | $750.000 |
Estos montos no son una aprobación bancaria ni significan que necesariamente puedas asumir ese pago. Todavía falta revisar tus deudas y el presupuesto completo del hogar.
3 Tus deudas también ocupan parte del presupuesto
Además del futuro dividendo, considera las cuotas que ya pagas por créditos de consumo, vehículos, tarjetas u otros compromisos.
Para evaluar tu capacidad de pago, la CMF recomienda restar de tus ingresos los gastos habituales y las cuotas de otras obligaciones, conservando un margen para imprevistos.
Veamos un ejemplo ilustrativo:
| Concepto mensual | Persona A | Persona B |
| Ingreso líquido | $2.000.000 | $2.000.000 |
| Gastos del hogar, sin vivienda | $950.000 | $950.000 |
| Cuotas de otras deudas | $100.000 | $450.000 |
| Reserva para ahorro e imprevistos | $250.000 | $250.000 |
| Saldo disponible para vivienda | $700.000 | $350.000 |
Aunque ambas personas reciben el mismo ingreso, sus presupuestos son diferentes.
En el caso A, disponer de $700.000 no significa que convenga destinar todo al dividendo: también deben contemplarse los demás costos de la vivienda. En el caso B, un dividendo de $500.000 superaría el saldo disponible, aunque equivalga al 25% de su sueldo.
Este ejercicio es una herramienta de presupuesto personal; no reproduce la fórmula de evaluación de un banco.
4 Calcula el costo mensual de vivir en esa propiedad
Al preparar tu presupuesto, agrega al dividendo los gastos que correspondan a la vivienda:
- Seguros del crédito, verificando si ya están incluidos en la cuota informada.
- Gastos comunes.
- Contribuciones, cuando corresponda.
- Mantenciones y reparaciones.
- Servicios básicos y posibles cambios en transporte.
Si actualmente arriendas y dejarás de hacerlo al mudarte, reemplaza ese gasto por el nuevo costo de vivienda. Considera por separado cualquier período en que debas pagar ambos.
La meta es identificar una cuota que puedas sostener, manteniendo espacio para otros gastos y objetivos familiares.
5 El ahorro para el pie también determina qué puedes comprar
Tu ingreso ayuda a estimar el pago mensual que podrías asumir. El ahorro disponible permite evaluar cuánto puedes aportar a la compra.
Por ejemplo, para una propiedad de 3.000 UF:
| Financiamiento hipotético | Crédito | Pie |
| 80% del precio | 2.400 UF | 600 UF |
| 90% del precio | 2.700 UF | 300 UF |
Son escenarios ilustrativos, no ofertas de financiamiento. Un pie menor implica solicitar un crédito mayor para una misma propiedad.
Además, debes presupuestar gastos como tasación, estudio de títulos, escritura, notaría e inscripción en el Conservador de Bienes Raíces. BancoEstado señala que sus valores varían según la operación y deben provisionarse durante el proceso.
6 Cómo pasar de un dividendo posible a un precio de vivienda
No existe un precio de propiedad que corresponda automáticamente a cada sueldo. El monto financiable cambia según la tasa, el plazo, los seguros, el pie y la evaluación de la institución.
Para acercarte a tu rango de búsqueda:
- Define cuánto puedes destinar mensualmente a vivienda.
- Separa el ahorro para el pie de los gastos adicionales y tu reserva para imprevistos.
- Solicita simulaciones con distintos montos y plazos.
- Compara alternativas bajo las mismas condiciones.
- Confirma el financiamiento antes de asumir compromisos de compra.
El simulador hipotecario de la CMF permite consultar referencias de dividendos, tasas y seguros. Sus resultados son informativos y deben precisarse con cada institución.
Una búsqueda bien enfocada comienza con un presupuesto claro
Conocer tus ingresos es solo el primer paso. Revisar tus deudas, gastos y ahorro te permitirá buscar propiedades que se ajusten mejor a tu realidad financiera.
En LSAEZ Propiedades te acompañamos a encontrar alternativas según tu presupuesto, necesidades y objetivos. La evaluación y aprobación del crédito corresponden a la institución financiera.
¿Estás pensando en comprar? Contáctanos y conversemos sobre tu próxima vivienda.
LSAEZ Propiedades | Te acompañamos a dar el próximo paso.
Contenido informativo. Los ejemplos son ilustrativos y no constituyen una oferta de crédito ni garantizan financiamiento.